Glosario de seguros

El beneficiario es la persona que recibe la suma asegurada de un seguro de vida cuando el asegurado fallece.

Puedes designar a más de uno y repartir porcentajes. Es un dato que conviene revisar cada vez que cambia tu situación familiar, porque una designación vieja se cumple tal como quedó escrita.

El pago a beneficiarios de un seguro de vida no pasa por sucesión, que es una de las razones por las que existe este instrumento.

El coaseguro es el porcentaje del gasto que te toca pagar a ti después de cubrir el deducible, hasta llegar a un tope.

Suele ir del diez al veinte por ciento de lo que queda después del deducible. Lo que casi nadie pregunta al contratar es el tope: el monto máximo que tú vas a pagar por este concepto, sin importar cuánto crezca la cuenta del hospital.

Ese tope es la cifra que de verdad protege tu patrimonio en un evento grave. En una cuenta de dos millones, la diferencia entre tener tope y no tenerlo son cientos de miles de pesos.

La cobertura amplia es el nivel más completo de un seguro de auto: cubre daños a terceros, robo total, daños materiales a tu propio auto y cristales.

Es la que necesitas si el coche está financiado, porque si lo pierdes sigues debiendo las mensualidades de un auto que ya no tienes, o si reponerlo te descuadraría el año.

Los cristales pesan más de lo que parece: un parabrisas se rompe con una piedra en carretera, sin necesidad de un choque, y en un auto moderno con sensores no es un cambio barato.

La cobertura limitada de auto cubre daños a terceros y robo total, pero no los daños materiales a tu propio vehículo.

Es el nivel que menos se contrata y el que más sentido tiene para autos de unos años, ya depreciados pero todavía valiosos.

Cubres el escenario que te dejaría sin coche de un día para otro y aceptas pagar tú los golpes y raspones.

El deducible es la cantidad fija que tú pagas de tu bolsillo antes de que la aseguradora empiece a cubrir un gasto.

En gastos médicos mayores el deducible aplica por evento, no por año: si te operan en marzo y tienes un accidente en septiembre, son dos eventos distintos y lo pagas dos veces.

Un deducible alto baja tu prima mensual y uno bajo la sube. La pregunta correcta para elegirlo no es cuánto quieres pagar al mes, sino cuánto podrías sacar de tu cuenta mañana sin descuadrarte.

La exención de pago de primas es la cobertura que mantiene viva tu póliza sin que sigas pagando, si quedas inválido.

Es la cobertura que menos se explica y una de las que más importa. El escenario que arruina un plan de ahorro a veinte años no es un mal año en los mercados: es quedarte sin poder trabajar a los cuarenta y ocho.

En Proyecta va más lejos: recibes el monto contratado y conservas la protección por fallecimiento y tu ahorro para el retiro, sin volver a pagar primas.

Un periodo de espera es el tiempo que debe transcurrir desde que inicia tu póliza para que un padecimiento quede cubierto.

No todos los padecimientos esperan lo mismo. Los accidentes, las emergencias médicas y las asistencias no tienen periodo de espera: están cubiertos desde el primer día. El cáncer espera doce meses, el parto diez, y una lista larga de cirugías espera veinticuatro.

El reloj corre desde el inicio de vigencia, no desde que aparece el síntoma. Por eso la antigüedad de una póliza es un activo: si llevas tres años asegurado, ya cumpliste todos.

La póliza es el contrato entre tú y la aseguradora, con las coberturas, los montos y las condiciones que aplican a tu caso.

La carátula es la primera hoja y trae lo esencial: quién está asegurado, qué coberturas tienes, con qué sumas y con qué deducibles. Es la hoja que conviene tener fotografiada en el teléfono.

Las Condiciones Generales son el documento largo con las reglas completas del producto. Están públicas en el sitio de cada aseguradora y son las que mandan si hay una discrepancia.

Una preexistencia es un padecimiento que ya tenías antes de contratar la póliza, y que por regla general no queda cubierto.

El punto delicado no es contratar con una condición conocida, sino cambiar de aseguradora. Lo que te diagnosticaron y trataron estando asegurado ya es parte de tu historia con esa compañía; para una aseguradora nueva, ese mismo padecimiento es una preexistencia.

Existe la figura del reconocimiento de antigüedad para evitarlo, pero no es automática y se gestiona antes de contratar la nueva póliza y antes de cancelar la anterior.

La prima es lo que pagas por tener la póliza, ya sea mensual, trimestral o anual.

No es un ahorro ni un depósito: es el precio de la cobertura durante la vigencia. En productos de vida con ahorro, una parte de la prima sí se acumula, y eso se declara por separado en la propuesta.

La prima de vida se calcula con descuentos de edad: tres años menos por ser mujer, dos por no fumar y cinco si aplican ambos. En una póliza a veinte años eso es dinero real.

Una renta vitalicia es un pago periódico que recibes mientras vivas, y es una de las formas de cobrar un plan de retiro.

No es la única opción. En Proyecta puedes elegir entre renta vitalicia, renta con periodo de garantía, renta heredable, renta temporal garantizada, pago único o fideicomiso.

La renta heredable importa más de lo que parece: si falleces poco después de empezar a cobrar, lo que queda pasa a tus beneficiarios en lugar de perderse.

La responsabilidad civil cubre los daños que tú le causes a otras personas o a sus bienes, y está incluida en los tres niveles de cobertura de auto.

Es el riesgo verdaderamente ilimitado: chocar contra un coche caro o lesionar a alguien puede costar mucho más de lo que vale tu auto.

Como nivel de cobertura por sí solo cumple con la ley y protege tu patrimonio, pero deja fuera el robo y los daños a tu propio vehículo.

Un siniestro es el evento cubierto por la póliza que da lugar a una reclamación.

Un choque, una hospitalización, un robo. La palabra suena grave pero cubre desde un cristal roto hasta un evento mayor.

El día del siniestro es cuando se nota si tuviste un intermediario o solo un precio: alguien tiene que armar el expediente, dar seguimiento y discutir cuando algo no procede.

La suma asegurada es el monto máximo que la aseguradora pagará por la cobertura contratada.

En gastos médicos mayores es el techo de lo que cubre la póliza en un evento. En GNP Personaliza va desde $583,000 hasta $174,900,000 pesos.

En un seguro de vida es lo que reciben tus beneficiarios, y la forma correcta de calcularla parte de tu ingreso anual, de cuántos años necesita tu familia reponerlo y de tus deudas.

El tabulador médico define cuánto paga tu póliza por los honorarios de cada especialista y procedimiento.

En GNP Personaliza va desde el nivel No amparado hasta A+100%, y los tabuladores son iguales en todo el país.

Es una de las cinco variables que decides al armar tu plan, y la que determina si tu médico de confianza te cobra dentro de lo que la póliza cubre o si tendrás que completar la diferencia.

El tope de coaseguro es el monto máximo que pagarás por concepto de coaseguro en un evento, sin importar cuánto crezca la cuenta.

Es la cifra que casi nadie pregunta al comparar pólizas y la que más protege en un evento grave.

Con un coaseguro del diez por ciento sobre una cuenta de dos millones pagarías ciento noventa y seis mil pesos; con un tope de cincuenta mil, pagas cincuenta mil.

El valor convenido es el valor comercial de tu auto vigente al momento de contratar, según la guía EBC o Libro Azul, y es el monto que te indemnizan en robo o pérdida total.

Que sea convenido significa que se acordó al emitir la póliza, no que se estima después del siniestro. La ventaja es la certeza.

Si el auto es legalizado o fronterizo cambia la regla: se usa la guía NADA en su valor Average Trade-In, y vigente al momento del siniestro, no al contratar.

Vidas conjuntas es la modalidad que permite proteger a dos personas, normalmente una pareja, dentro de la misma póliza de vida.

Está disponible en Trasciende y evita tener que contratar y administrar dos pólizas separadas.

Conviene revisar cómo se comporta la cobertura cuando falta la primera de las dos personas, porque es la condición que define si el instrumento sirve para tu caso.