Valor comercial vs. valor convenido: la letra chica de tu póliza de auto

Hay una conversación que ocurre siempre igual. A alguien le roban el auto, la aseguradora le ofrece una cantidad, y la persona responde que su coche valía más. Casi nunca es un abuso de la aseguradora. Casi siempre es que nadie le explicó qué número se pactó al contratar.

Ese número tiene nombre: valor convenido.

Qué es el valor convenido

Es el valor comercial de tu auto vigente al momento de contratar, tomado de la guía EBC, conocida como Libro Azul. Es la referencia estándar del mercado mexicano de autos usados y es la misma para todas las aseguradoras.

Que sea "convenido" significa exactamente eso: es un valor acordado entre tú y la aseguradora cuando emiten la póliza, no una estimación que se hace después del siniestro.

La ventaja es la certeza. El día que pasa algo grave, el monto ya estaba definido y no depende de una valuación hecha en caliente.

Por qué no coincide con lo que crees que vale

Tres razones, y las tres son normales:

Lo que pagaste no es lo que vale. Un auto pierde valor desde que sale de la agencia. Si compraste hace tres años, el número de la factura no tiene relación con el de hoy.

Lo que pide un particular no es el valor de guía. Los anuncios de venta entre particulares suelen estar por encima de la guía. Es el precio que alguien pide, no el que el mercado paga.

Tu auto no es la versión que crees. La guía diferencia por versión, transmisión y equipamiento. Un mismo modelo puede tener varios valores distintos según la versión exacta.

El caso de autos legalizados y fronterizos

Aquí cambia la regla y conviene saberlo antes, no después.

Si el auto es legalizado o fronterizo, no se usa el Libro Azul: se usa la guía NADA, en su valor Average Trade-In, y no se toma al momento de contratar sino vigente al momento del siniestro.

Son dos diferencias importantes en la misma frase. Otra guía, y un valor que no queda fijo al firmar sino que se determina el día del evento. Si tu auto es de este tipo, es indispensable que lo sepas al contratar, porque el número que te indemnicen puede no ser el que tenías en mente.

Cuándo entra en juego este número

El valor convenido aparece en dos situaciones, ambas graves:

Robo total. No aparece el auto. La aseguradora indemniza el valor convenido, menos tu deducible.

Pérdida total por daños. El auto aparece, pero repararlo cuesta más que un porcentaje del valor del vehículo. En lugar de repararlo, se indemniza. Ese umbral está en tus condiciones generales y vale la pena conocerlo, porque un auto de poco valor llega a pérdida total con un choque relativamente menor.

En ambos casos, el resultado es que te pagan el valor pactado y el auto deja de ser tuyo.

Qué revisar en tu póliza hoy

Toma tu carátula y busca tres cosas:

• La suma asegurada de daños materiales. Ese es tu valor convenido. Compáralo mentalmente con lo que costaría reponer tu auto hoy.
• La versión declarada. Si dice una versión distinta de la que tienes, corrígelo ahora. Una versión mal declarada es una discusión asegurada el día del siniestro.
• Tu deducible de daños materiales y de robo total. Son distintos y ambos se restan de lo que recibes.

Lo que sí puedes hacer

El valor convenido baja cada año, porque tu auto también. Eso es correcto y significa que tu prima también debería ir bajando.

En la renovación, dos preguntas útiles: si el valor actualizado sigue siendo suficiente para reponer tu coche, y si el nivel de cobertura sigue teniendo sentido. Un auto que ya bajó mucho de valor quizá ya no necesita cobertura amplia.

Si tienes la póliza a la mano y no sabes interpretar la carátula, mándanosla. Te decimos en qué valor estás asegurado y si corresponde a la realidad de tu auto.